Bakit magkaiba ang hugis ng tatlong utang
Hindi lang ang interest ang pinagkaiba ng tatlong ito. Iba rin ang hugis ng kada isa, at ang hugis ang nagdedetermina kung ano ang kaya mong kontrolin.
Ang Home Credit cash loan ay fixed na installment: isang halaga kada buwan, pare-pareho, hanggang matapos ang term. Hindi mo ito pwedeng bawasan ng pansamantala kapag masikip ang buwan, at hindi rin ito lumalaki habang current ka. Ang kapalit ng katiyakan: hindi rin ito pwedeng pahintuin nang walang kasunod na parusa, at makikita mo sa ibaba kung gaano kalaki ang mga parusang iyon.
Ang SSS salary loan, kung employed ka, ay ibinabawas mismo sa sahod mo. Hindi ikaw ang gumagawa ng bayad kada buwan, kaya hindi rin ito ang utang na pwede mong dagdagan ng extra piso. Ang kontrol mo dito ay nasa unahan: sa pag-apply at sa pag-iwas sa past due.
Ang credit card ang kabaligtaran ng Home Credit: revolving ito. Kaya mong bayaran ang buo at walang interest, o i-revolve at magdala ng 3 percent kada buwan na finance charge. Ito ang utang na kaya mong gawing maliit o gagawing laki, kaya nasa iyo ang desisyon, at kaya nito sirain ang plano kapag iniwan lang sa minimum.
Ang tunay na halaga ng bawat utang
Ang credit card: 3 percent kada buwan, at hindi teoretikal iyon. Sa ilalim ng BSP Circular 1165 (s. 2023), ang finance charge ng credit card ay may cap na 3 percent kada buwan, o 36 percent kada taon. Sa 141 na Philippine card na may published rate, 139 ang siningil sa buong 3 percent. Sa 30,000 na balance, mga 900 pesos kada buwan ang finance charge. At ang mas mapanira pa: sa 50,000 na balance, mga 1,500 pesos kada buwan ang singil habang ang karaniwang minimum na 1,250 ay kulang dito, kaya lumalaki ang utang kahit nagbabayad ka ng minimum.
Ang Home Credit cash loan: maliit ang nakalagay na rate, pero may kasamang iba. Ang sariling Table of Fees and Charges ng Home Credit (updated as of October 2025) ay naglalista ng nominal interest rate na 1.49 hanggang 8.99 percent kada buwan, depende sa offer sa iyo, at isang average na 3.89 percent kada buwan na effective interest rate sa kabuuan. Ang unahan ng 1.49 ay ang pinakamababang offer, hindi ang karaniwan. May processing fee din na hanggang 500 pesos na ibabawas mismo sa proceeds, kaya ang 20,000 na loan ay mga 19,500 lang ang dating sa iyo. At may mga conditional charges na maaaring makasabit sa account: Loan Extra Care fee na hanggang 99 pesos kada buwan at Borrower Protection na hanggang 500 pesos kada buwan, depende sa mga produktong nakadugtong sa loan mo.
Ang SSS salary loan: ang pinakamura sa tatlo. 8 percent kada taon sa diminishing balance, 24 na buwanang installment, at may 1 percent na service fee na ibabawas sa proceeds. Ang maximum na one-month loan na 20,000 pesos ay mga 904.55 kada buwan sa loob ng 24 buwan, kabuuang mga 21,709, kaya mga 1,709 lang ang buong interest. I-convert sa buwanan, mga 0.67 percent kada buwan iyan bago pa ang kaunting epekto ng service fee. Kumpara sa 900 pesos kada buwan na finance charge ng 30,000 card, malayo ang agwat.
Ang rule: parehong yunit bago mag-rank
Ang tatlong utang ay naka-price sa magkaibang paraan: ang card ay kada buwan sa outstanding balance, ang Home Credit ay fixed installment na may kasamang fees, ang SSS ay taunang rate na binabawas sa sahod. Hindi sila diretso magkatapat, kaya i-convert muna:
Ang overlap ang mahalagang kitaan: ang pinakamurang Home Credit offer ay mas mura pa sa card, pero ang average na offer na 3.89 percent effective ay mas mahal na. Kaya hindi pwede ang hula: ang offer screen mo mismo, o ang Loan Disclosure Statement mo, ang nagsasabi kung alin sa dalawa ang mas mahal sa iyo. Ang SSS, sa lahat ng makatotohanang senaryo, ay huli sa ranking.
Pagkatapos ng conversion, ang rule ay iisa: bayaran ang minimum ng lahat para walang maging past due, at ang bawat sobrang piso ay ipadala sa tuktok. Kapag natapos ang una, lumilipat ang pondo sa susunod, hanggang matapos. Ito ang avalanche order.
| Utang | Presyo | Effective kada buwan |
|---|---|---|
| Credit card | 3 percent kada buwan na finance charge (BSP cap) | 3 percent, bago pa ang mga fee |
| Home Credit cash loan | 1.49 hanggang 8.99 percent nominal, depende sa offer | mga 2.9 hanggang 3.9 percent sa tipikal na offer, kasama ang processing fee |
| SSS salary loan | 8 percent kada taon, diminishing | mga 0.67 percent |
Worked example: 30,000 card, 20,000 Home Credit, 20,000 SSS
Ilagay natin sa isang totoong sitwasyon: 30,000 na credit card balance, 20,000 na natitira sa Home Credit cash loan, at 20,000 na SSS salary loan na binabawas sa sahod.
Ang SSS ay nagbabayad sa sarili nito sa payroll deduction, kaya wala ito sa tunay na laban. Ang laban ay card laban Home Credit.
Sa Home Credit na 20,000 sa 12 buwan sa 2.49 percent na nominal rate: mga 1,948.56 kada buwan, kabuuang mga 23,383, kaya mga 3,383 ang interest sa buong term. Idagdag ang 500 na processing fee na ibabawas sa proceeds at ang effective na halaga ay umaakyat sa mga 2.91 percent kada buwan. Sa kabilang panig, ang card na 30,000: kung 2,000 pesos kada buwan ang ilalagay mo, aabutin ito ng mga 21 na buwan at mga 10,456 pesos na interest sa 3 percent kada buwan na singil.
Dito lumalabas ang desisyon: sa halimbawang ito, ang extra piso ay napupunta sa card, dahil 3 percent ito laban sa 2.91 percent effective ng Home Credit offer. Pero ang agwat ay halos wala. Kung ang offer na natanggap mo ay nasa average na 3.89 percent effective, babaliktad ang order: Home Credit muna, card pangalawa. Ang parehong piso sa SSS ay nagtitipid lang ng 8 percent kada taon, kaya huli ito sa lahat ng senaryo.
May isa pang dahilan kung bakit delikado ang card na iwanan sa dulo: ang minimum na 1,250 sa 50,000 na balance ay hindi man lang natatakpan ng 1,500 na finance charge. Ang Home Credit na current ka ay hindi lumalaki; ang card na minimum lang ang binabayaran ay lumalaki kada buwan.
Mga Home Credit rule na nagpapabago ng plano
Ang processing fee ay hindi dagdag sa utang, kural ito sa matatanggap mo. Hanggang 500 pesos, ibinabawas sa proceeds bago pa ito dumating sa iyo. Kaya ang totoong halaga ng loan ay hindi ang nakasulat na principal, kundi ang principal minus fee versus ang kabuuang binabayaran mo.
May bayad ang pag-bago ng isip. Full o partial early repayment: 300 pesos. Change due date: 300 pesos. Kung plano mong bayaran nang maaga, isama ang 300 sa computation; kahit may fee, ang matitipid na interest sa maagang pagsara ay karaniwang mas malaki pa rin.
Ang late ladder ay mabigat, at nagtatapos sa 40 percent. Ayon sa sariling disclosure table ng Home Credit: 5 araw na hindi pagbayad, hanggang 300 pesos; 30 araw, hanggang 700; 60 araw, hanggang 1,000; sa 90 araw na hindi pagbayad, termination fee na 40 percent ng outstanding principal; at bawat 120 araw hanggang 270 araw, dagdag na 2 percent ng outstanding principal. May 5,000 pesos pang attorney fee sa dulo. Ang mga "hanggang" na salita ay mahalaga, pero ang hugis ng ladder ay totoo: ang default na ito ay mas mabigat kaysa 1 percent kada buwan na parusa ng SSS loan.
Hindi pwedeng i-pause ang installment. Walang "next month na lang" na opsyon na walang kasamang parusa mula sa ladder sa itaas. Kaya kung napipinto ang kagipitan, ang card at ang kamag-anak ay mas pwedeng paggalawan pansamantala kaysa Home Credit, at iyan ay dapat isaalang-alang sa pagpapili ng order, hindi lang ang interest.
Mga SSS rule, maikli lang
Tatlo lang ang kailangan mong tandaan dito, dahil may kumpletong artikulo na para sa SSS side. Una, kung employed ka, ang employer ang nagbabawas, kaya hindi mo ito kontrolado kada buwan. Pangalawa, ang tunay na maximum ngayon ay 20,000 sa one-month loan at 40,000 sa two-month, dahil ang formula ay kumukuha lang ng Monthly Salary Credit sa ilalim ng Regular SS Program na may 20,000 na ceiling; ang kumakalat na 70,000 ay mali. Pangatlo, kapag nag-past due ito, may 10 percent kada taon na interest at 1 percent kada buwan na parusa, at haharangan pa ang pag-renew mo. Kung may SSS loan kang delayed, ayusin muna iyon kahit hindi ito ang pinakamura sa papel.
Kailan unahin ang Home Credit kahit installment na nga ito
Dalawang sitwasyon ang naglalagay sa Home Credit sa unahan kahit fixed installment ito.
Una, kung ang offer mo ay nasa average o mas mataas: 3.89 percent effective ay lumalagpas na sa 3 percent na cap ng card, at wala pang kasamang dagdag na fees ng card tulad ng cash advance fee o annual fee. Pangalawa, kung ang card mo ay nasa minimum-payment trap: ang balance na lumalaki kahit nagbabayad ka ay mas mapanira kaysa fixed installment na hindi lumalaki habang current ka. Sa ganyang sitwasyon, ang pagpapatahimik muna sa card ay pagtatanggol, hindi pagpapabinata ng plano.
Ang hindi pwede ay ang paglapag ng Home Credit sa dulo dahil lang may fixed at komportableng halaga ito kada buwan. Ang komportableng utang ay hindi laging ang murang utang.
Ang limitasyon ng free tier, sinabi nang tapat
Tatlong utang ang sitwasyon ng artikulong ito, at ang libreng plano ng Goodbye Debt ay tumatakbo ng buong engine sa dalawang utang. Ang libreng plano pa rin ang nagpapakita ng dalawang pinakamahal mong balance, ng avalanche order sa pagitan nila, ng projected debt-free date mo, at ng pagkakaiba ng interest ng isang consistent na order. Sa tatlong utang pataas, ang paid tier ang tugma: walang two-debt limit, may snowball at custom hybrid strategy, at may bulk CSV import.
Tapat na paalala din: walang bank linking ang app, kaya mano-mano ang pagpasok ng bawat utang mula sa statement o offer screen ng bawat lender. Sa tatlong-utang na sitwasyon, mga 15 hanggang 20 minuto ang unang setup. Isang beses lang iyon.
Makita ang sarili mong payoff order
Ipasok ang totoong halaga, totoong rate, at totoong buwanang bayad ng bawat utang, at ipapakita ng Goodbye Debt ang ranked order, ang projected debt-free date, at ang perang matitipid mo. Kung gusto mong makita ang dalawang order na magkatabi, nandiyan ang avalanche at snowball toggle. Walang bayad bago mo makita ang sarili mong numero.
Mga madalas itanong
Alin ang unahin: Home Credit o credit card?:
I-depende sa effective na halaga ng dalawa, hindi sa hugis. Kalkulahin ang Home Credit offer mo kasama ang processing fee: kung nasa 2.9 percent effective ito, mukhang ang card ang unahin dahil 3 percent ito; kung nasa 3.9 percent, Home Credit muna. Ang SSS ay laging huli sa math. Ang card na nasa minimum-payment trap lamang ang ekssepsyon: unahin ito dahil lumalaki ito kahit nagbabayad ka.
Bakit mataas ang effective ng Home Credit kahit maliit ang nakalagay na rate?:
Dahil ang nakalagay na rate ay nominal at per offer, habang ang totoong presyo ay may kasamang processing fee na ibinabawas sa proceeds at mga conditional charges na maaaring makasabit sa account. Ang sariling disclosure ng Home Credit ang nagsasabi ng average: 3.89 percent kada buwan na effective. Kaya ang 1.49 na nakikita mo ay hindi ang binabayaran mo kada buwan sa kabuuan.
Ano ang mangyayari kung hindi mabayaran ang Home Credit cash loan?:
Sumusunod ito sa late ladder ng disclosure table nila: hanggang 300 pesos sa 5 araw, hanggang 700 sa 30 araw, hanggang 1,000 sa 60 araw, at termination fee na 40 percent ng outstanding principal sa 90 araw, na may dagdag na 2 percent bawat 120 araw hanggang 270 araw at 5,000 na attorney fee. Kaya kung alam mong may masisiraang buwan, kausapin sila bago pa tumama ang unang parusa, at ilayo ang plano sa ladder na iyan.
Pwede ba bayaran nang maaga ang Home Credit cash loan?:
Pwede, full o partial, sa 300 pesos na fee bawat request. Sa karamihan ng kaso, ang matitipid na interest sa maagang pagsara ay mas malaki pa rin kaysa 300, kaya kalkulahin ang dalawa bago magdesisyon. Ang bayad na ito ay isa sa mga dahilan kung bakit dapat totoong binabasa ang offer screen bago ang loan, hindi pagkatapos.
Kaya ba ng libreng plano ang tatlong utang?:
Ang libreng plano ay nagpapakita ng dalawang pinakamahal na balance at ng avalanche order sa pagitan nila, kasama ang debt-free date. Sa tatlong utang pataas, ang paid tier ang tugma: walang two-debt limit, may snowball at custom hybrid, at may bulk CSV import. Parehong may manual entry at walang bank linking.